배드뱅크 도입! 조건부 개인회생 중인 저도 빚 탕감 가능한가요?

🧩 배드뱅크 도입! 조건부 개인회생 중인 저도 빚 탕감 가능한가요?

배드뱅크는 지금까지 7년 이상 연체된 5천만 원 이하의 개인 무담보 채권을 캠코(한국자산관리공사) 산하 채무조정기구가 일괄매입해서 소각하거나 감면해주는 정부 채무정리 제도입니다. 2025년 9월부터 본격 시행되며, 113만 명, 16조 원 규모의 채무가 탕감될 것으로 전망됩니다.

1. 배드뱅크의 핵심 요건은 무엇인가요?

• 7년 이상 연체된 채권이어야 합니다.

• 채무 잔액이 5천만 원 이하이어야 하며,

  • 재산이 거의 없고 중위소득 60% 이하인 경우 100% 탕감되며,

  • 상환 능력이 부족한 경우는 최대 80% 감면되며 나머지는 10년 분할상환 됩니다.

즉 “7년 이상·5천만 원 이하” 요건을 만족한다면 원금 기준으로 판정하며, 이자는 별도 감안됩니다.

2. 제가 조건부 개인회생 중인데요... 배드뱅크가 적용될 수 있나요?

조건부 개인회생이란 개인회생 절차 중 소득 증가에 따라 변제금이 조정되는 제도입니다. 현재 매달 23만 원씩 5년간 납입 중이시라면, 향후 소득이 늘어나면 변제금도 인상됩니다.

배드뱅크는 개인회생 중에도 이용할 수 있는가가 핵심입니다. 공식적으로는 개인회생이 진행 중이더라도 회생 절차에서 완전히 변제 조건을 확정하지 못한 채무자에게는 채무조정 지원이 가능합니다. 특히:

• 미래 소득 증가로 변제 부담이 커질 경우

• 현재 채무이행이 어려운 상태라면

• 회생계획변경 인정이나 포기 후 재신청을 통해
  배드뱅크 신청이 가능해질 수 있습니다.

채무조정기구나 회생법원에서 해당 상황을 고려하여 지원 여부를 판단하게 됩니다.

3. 상속과 채무 탕감, 어떤 관계인가요?

• 아버님 사망으로 상속 포기를 하면 고인의 채무에 대해 책임에서 벗어납니다.

• 다만, 아버님 재산의 일부(예: 아파트)가 있는 상태에서 상속 포기를 한다면, 해당 재산은 후순위 상속자에게 이전됩니다.

• 배드뱅크는 개인 채무자(본인)에 대해 연체 기록을 바탕으로 지원하므로, 상속과 무관하게 본인 연체 채무가 요건을 충족하면 대상이 될 수 있습니다.

4. 지금 당장 준비해야 할 것은 무엇인가요?

단계	준비할 사항
채무 확인	현재 남은 채무가 7년 이상 연체되었는지 확인
금액 확인	이자 포함 총 합이 아닌 원금 기준 5천만 원 이하인지 확인
재산·소득 서류	기초생활 수급자, 자활근로자 증명서 등 지원 대상임을 입증
상담 신청	신용회복위원회, 서민금융통합지원센터(서민금융 1397) 방문 후 상담 기록 확보
회생계획 검토	회생계획 인상 부담이나 포기 후 재신청 가능 여부 법원·기구에 문의

5. 9월 1일 시행 맞나요?

네, 2025년 9월 1일부터 배드뱅크 프로그램이 시행됩니다.

• 현재는 대상을 파악하고, 추경 예산(약 4천억) 확보, 채권 매입을 준비 중인 단계입니다 .

• 이후 연체 정보·소득·재산을 바탕으로 대상자가 추려지고, 9월부터 실제 혜택이 시작됩니다.

6. “7년+5천만 원 이하”란 어떻게 해석하나요?

• 7년 이상 연체된 기간이 있는 경우를 의미하며,

• 5천만 원 이하는 원금 기준입니다.

  • 예: 원금 3천만 원인데 이자가 함께하면 5천만 원을 넘더라도 요건 충족이므로 대상이 됩니다.

7. 마지막 정리 – 제가 신청 가능한가요?

• ✅ 7년 이상 연체된 채권이 있을까요?

• ✅ 원금 기준 5천만 원 이하인가요?

• ✅ 조건부 개인회생 중인데, 회생계획 변경 부담이 크거나 상환 어려움 입증 가능한가요?

• ✅ 기초생활 수급자 + 자활근로 등 취약계층 조건을 충족하나요?

이 모든 조건이 맞다면,
9월 이후 배드뱅크를 통해 채무 일괄매입 및 소각(100% 탕감) 또는
최대 80% 감면+10년 분할상환 대상이 될 충분한 가능성이 있습니다.

8. 📌 지금 바로 해야 할 일

1. 지방 금융지원기관에 방문 상담

2. 연체 기록·소득·재산 관련 증빙 준비

3. 개인회생 법원과도 협의, 개인회생 변제계획 변경 가능 여부 체크

4. 9월 이후의 대상 확정까지 대비

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조건부 개인회생 중이신 상황에서 배드뱅크는 빚 정리의 새로운 희망이 될 수 있습니다.
하지만 연체 기간, 원금 한도, 대상자 조건을 정확히 확인하셔야 하고,
회생 절차와 충돌하지 않도록 법원·채무조정기구 상담과 계획 조율이 꼭 필요합니다.

➡️ 9월 전까지 서둘러 준비하시면, 100% 탕감이나 80% 감면의 기회를 잡을 수 있습니다.

힘내시고, 필요한 절차 차근차근 밟으시길 바랍니다!