청년도약계좌 농협 만기금액 계산 – 월 70만원 납입 시 정부지원 포함 5년 후 수령액은?
청년들의 목돈 마련을 돕기 위한 정부 지원형 금융상품인 청년도약계좌는 가입자 본인의 납입액에 더해 정부기여금과 비과세 혜택, 그리고 우대금리를 제공하는 대표적인 정책통장입니다. 특히 농협(NH은행) 등 시중은행에서 해당 상품을 운영하면서 많은 청년들이 매달 70만 원씩 납입하여 5년간 목돈 마련을 기대하고 있습니다.
이번 포스팅에서는, 기본금리와 정부기여금 비율이 명시된 상황에서 매월 최대 70만 원씩 5년간 납입 시 만기수령액이 얼마나 되는지를 계산하고, 이에 따른 구성 요소 및 유의사항을 상세히 안내드립니다.
1. 청년도약계좌 기본 조건 요약
질문자는 다음 조건을 바탕으로 문의주셨습니다.
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가입 은행: 농협(NH은행)
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기본금리: 연 4.7% (세전)
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정부기여금 비율: 월 최대 29,000원 지급 (지급비율 4.6%)
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월 납입금액: 70만 원
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납입 기간: 5년 (60개월)
위 조건을 기준으로 총 납입원금, 이자수익, 정부지원금, 만기 수령액을 각각 구분하여 계산해보겠습니다.
2. 총 납입원금 계산 (가입자 본인 납입분)
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월 납입금: 700,000원
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기간: 5년(60개월)
👉 총 납입금액 = 700,000원 × 60개월 = 42,000,000원
즉, 가입자가 직접 5년간 납입하게 되는 금액은 4,200만 원입니다.
3. 정부기여금 총액 계산
정부기여금은 월 최대 29,000원이 지급되는 조건입니다. 조건을 모두 충족했을 때 매달 동일하게 지급된다고 가정하면:
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월 정부지원금: 29,000원
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기간: 60개월
👉 총 정부기여금 = 29,000원 × 60개월 = 1,740,000원
이 정부기여금은 별도 계좌에 적립되거나 원금에 합산되어 만기 시 지급됩니다.
4. 이자수익 계산 (세전 기준, 단리 가정)
일반적으로 청년도약계좌는 매달 일정 금액이 납입되므로, 복리보다는 월복리 또는 매월 단리 형태의 계산이 현실적입니다.
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이자율: 연 4.7%
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납입금 총액: 월 70만 원씩 적립
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이자계산 방식: 월복리 or 단순화 계산 기준 단리 추정
예상 이자수익 계산 (보수적 단리 추정)
단리 기준으로 평균 적립금 2,100만 원(중간값)에 연 4.7% 적용 시:
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연간 이자 = 2,100만 원 × 4.7% = 약 987,000원
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5년 이자 = 987,000원 × 5 = 약 4,935,000원 (세전)
※ 실제 이자 수익은 납입 시점과 월복리 적용 여부에 따라 달라질 수 있습니다. 은행별 계산 프로그램으로는 약 470~500만 원 수준으로 계산되는 경우가 많습니다.
5. 만기 수령액 총합 계산
각 항목을 모두 더해보면 다음과 같습니다.
| 항목 | 금액(원) |
|---|---|
| 본인 납입금 | 42,000,000 |
| 정부기여금 | 1,740,000 |
| 이자 수익(세전) | 약 4,935,000 |
| 총합계 | 약 48,675,000 원 |
※ 위 금액은 세전 기준입니다. 청년도약계좌는 일정 조건을 만족하면 이자에 대해 비과세 혜택이 적용되므로 실 수령액과 큰 차이는 없을 수 있습니다.
6. 추가 주의사항 – 우대금리와 수령액 차이
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우대금리 조건 충족 여부
기본금리 외에 ‘급여이체, 자동이체, 카드사용’ 등 추가 조건을 만족하면 은행에서 우대금리를 적용해줍니다. 위 계산은 기본금리만 반영한 수익 예시입니다. -
정부기여금은 고정 아님
월 29,000원은 상한선이며, 소득에 따라 차등 지급되므로 중도에 소득이나 직업 변동이 생기면 지원금도 변동될 수 있습니다. -
중도해지 시 불이익
5년 만기 이전 해지 시 이자소득세 감면 혜택이 사라지며, 정부기여금은 환수될 수 있으니 유의하시기 바랍니다.
7. 마무리: 실제 만기 수령액은 약 4,800만 원 전후
청년도약계좌에 월 70만 원씩 5년간 납입하고, 정부기여금 최대금액과 4.7% 금리를 적용했을 때 약 4,867만 원(세전)의 만기금액이 예상됩니다. 은행별 금리 계산 방식에 따라 4,900만 원 이상도 가능하지만, 실수령액은 조건 충족 여부와 기여금 변동에 따라 달라질 수 있습니다.
청년도약계좌는 중도 포기 없이 꾸준히 유지할수록 높은 수익성과 안정성을 누릴 수 있는 대표 청년정책 상품이므로, 본인의 소득 기준과 우대조건을 철저히 체크해 혜택을 극대화하시기 바랍니다.